Egy rossz döntés és milliókat buksz: így válassz lakáshitelt
Szerző: Hirdetés | info@dehir.hu Közzétéve: 2018.08.24. 08:05 | Frissítve: 2018.08.24. 13:49
Debrecen - A mostani albérletárak mellett lassan már Debrecenben is megéri átgondolni, hogy bérlés helyett inkább a lakásvásárlást választjuk. (x)
Nem is csoda ez, hiszen a lakáshitel törlesztőrészlete akár alacsonyabb is lehet, mint a bérleti díj. Összegyűjtöttünk néhány hasznos tippet, hogy a legjobb lakáshitelt válasszuk a vásárláshoz.
Hatezernél is több diák kezdi meg a tanulmányait idén szeptemberben a Debreceni Egyetemen, ami szinte biztosan az albérletárak emelkedésével jár.
Az egyébként sem olcsó bérlés helyett sokaknak megfordulhat a fejében, hogy inkább lakást vásárolnak. Nem csak ezért lehet jó döntés, ha most vásárolunk:
- 2019. végén megszűnik a kedvezményes lakásáfa, ami több millió forinttal növelheti majd az ingatlanok árát
- az áremelkedés várhatóan nem áll meg, később drágábban értékesíthetjük a lakást
- ha lakáskiadásra adjuk a fejünket, mi is igen jó pénzt kereshetünk a havi bérleti díjon
Legyen szó akár újépítésű vagy használt ingatlanról, a többség lakáshitel segítségével oldja meg a vásárlást, ezért megkérdeztük a Bank360 pénzügyi portál hitelszakértőit, hogy mire figyeljünk feltétlenül oda, ha jó döntést akarunk hozni a lakáshitel kiválasztásánál.
Íme néhány tipp, amelyekre odafigyelve nem fáj majd a fejünk később sem.
Tisztázzuk a célokat és keressünk azokhoz megfelelő hitelt!
Az ideális hitelt csak akkor tudjuk kiválasztani, ha a pontosan tisztában vagyunk azzal, mit is akarunk majd kezdeni a pénzzel. Éppen ezért érdemes már előre felvázolnunk magunkban, hogy mik a lehetőségeink: új lakást szeretnénk vásárolni vagy egy használt is megteszi? Mekkora legyen az ingatlan és milyen felszereltséggel? Milyen futamidőt tudunk bevállalni, és mekkora törlesztőrészlet az, ami még nem terheli meg vészesen a családi kasszát?
Ma már több támogatott hitelforma is elérhető, elég csak a CSOK-ra vagy a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekre gondolni a piaci kamatozású kölcsönök és más kamattámogatott hitelek mellett.
Ezek a kölcsönök igen kedvező konstrukciók lehetnek, ha teljesülnek az igénylési feltételek, amelyek között gyakran szerepelnek a megvásárolható ingatlankora vonatkozó pontok is. Ismerjük meg ezeket a kritériumokat, nézzük meg, hogy megfelel-e az adott ingatlan ezeknek, vizsgáljuk meg, hogy mekkora terheket tud vállalni a családi kassza, és válasszunk ezekhez mérten hitelkonstrukciót!
Legyenek reális elvárásaink, készüljünk fel az igénylésre!
Ne feledjük el, hogy csak akkor érdemes belevágni a hitelfelvételbe, ha rendelkezünk megfelelő önerővel és ingatlanfedezettel, illetve felkészültünk arra is, hogy akár évtizedekig tarthat a visszafizetés. A jelenlegi szabályozás szerint a fedezetként felajánlott ingatlan értékének maximum 80 százalékáig kaphatunk hitelt, a maradék 20 százalékot nekünk kell önerőként hozzátenni.
Ez egy 20 millió forintos ingatlan esetében 4 millió forint, amelyet persze fizethetünk lakástakarékból vagy egyes bankoknál a CSOK támogatásként kapott 10 millió forintból is, ha vállaljuk három gyermek felnevelését.
A hitelbírálati folyamat ráadásul további költségekkel is jár: fizetnünk kell például értékbecslés, közjegyzői okirat elkészítéséért és a szükséges dokumentumok hiteles másolatának beszerzéséért, ezek a kiadások viszont nagyon könnyen nőhetnek több százezer forintos tétellé. Az ingatlanfedezet és az önerő mellett a bank vizsgálja a jövedelmünket is, hiszen csak a bevételünkkel összhangban lévő törlesztőrészletet vállalhatunk az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató szerint, amely meghatározza, hogy a hitelre szánt havi kiadás mekkora része lehet a jövedelmünknek. Idén októberig még a fizetésünk negyven százalékáig vállalhatunk törlesztőrészletet, később viszont sokkal szigorúbb szabályoknak kell megfelelnünk majd.
Ne adjuk be a derekunkat a legelső ajánlatnak!
Sajnos hajlamosak vagyunk ahhoz a bankhoz rohanni, amelyiknél már évek óta vezetjük a számlánkat, vagy amelyiket már ismerjük a sajtóból, találkoztunk a reklámjaival. Pedig szinte biztos, hogy találhatunk sokkal kedvezőbb ajánlatot is más pénzintézeteknél. Ráadásul ma már nem is kell körbetelefonálnunk a bankokat, vagy órákig böngészni az internet, hogy ki adja a legkedvezőbb konstrukciót.
Éppen ilyen helyzetben segíthet egy lakáshitel kalkulátor. Ingyenesen, pár kattintással hasonlíthatjuk össze az összes banki ajánlatot a saját igényeinkre szabva, hogy aztán a rangsorból kiválasszuk a számunkra legmegfelelőbb lakáskölcsönt.
A kalkulátorral az is gyorsan kiderülhet, hogy azonos feltételű kölcsönök között bizony több millió forintos különbségek is lehetnek a teljes visszafizetendő összegben. Éppen ezért fontos, hogy szánjunk elég időt az összehasonlításra, hiszen akár több millió forintot is elveszíthetünk, ha nem elég alaposan választjuk ki a lakáshitelünket.
Ne csak a kamatot nézzük, ha jól akarunk járni!
A hitel kiválasztásakor sokan esnek abba a hibába, hogy csak a hitelkamat nagyságát nézik, arra gondolva, hogy az határozza majd meg, végül mennyit kell visszafizetni.
A kamat helyett azonban érdemes a THM-et, azaz a teljes hiteldíj mutatót figyelni, amely egy olyan objektív index, amivel összehasonlíthatjuk a kölcsönöket díjszerkezetük alapján.
A THM megmutatja, hogy mennyibe kerül a kölcsön a felvenni kívánt összeghez képest. Nem csak a kamattal számol, hanem az olyan kiadásokkal is, mint a folyósítás díja vagy az adminisztrációs költségek. Hiába alacsony ugyanis a hitelre fizetendő kamat, ha más díjakkal sokkal többet fizetünk ki a futamidő végén, szemben az egyébként magasabb kamatozással felcímkézett hitel esetében.
Erre is jó egy hitelkalkulátor, hiszen akár THM alapján rendezhetjük, rangsorolhatjuk a kölcsönöket a legalacsonyabbtól a legmagasabbig. A kamatok nagyságát persze az is meghatározza, hogy a futamidő alatt változó vagy rögzített kamatozást választunk. Ha igazán biztonságos és kiszámítható hitelt keresünk, válasszuk a rögzített kamatozású kölcsönöket, hiszen így nem érintenek majd minket a kamatemelések, a törlesztőrészletünk végig ugyanannyi marad, mint amennyiben a hitelfelvételkor megállapodtunk a bankkal.
Gondolkozzunk előre, fizessük vissza hamarabb a kölcsönt!
Általánosságban érdemes azon is elgondolkoznunk, hogyan tudjuk idő előtt visszafizetni a kölcsönt, hiszen így kevesebbet kell a kamatra kifizetnünk.
Az előtörlesztés minden kölcsönnél lehetséges, sőt, bizonyos esetekben díjmentes is lehet. Érdemes ezt kihasználni,
ha olyan pénz állt a házhoz, amire nincs feltétlenül szükségünk. Szintén erre a célra használhatunk lakástakarékot is. Az évi 30 százalékos állami támogatást kihasználva érdemes indítanunk egy ilyen számlát is, majd a futamidő végén a hitelbe törleszteni a megtakarítás összegét. A hitel kiválasztásánál járjunk utána annak is, hogy milyen feltételek mellett törleszthetjük elő a kölcsönt.
Szánjunk időt a megfelelő pénzügyi eszköz felkutatására!
A Bank360 szakértői kiemelték: semmiképp se siessük el a döntést. Bár kamatok júliusban kezdtek elmozdulni a nagyon alacsony szintről, ez még nem ok arra, hogy meggondolatlanul válasszunk. Egy lakáshitel 20, akár 30 évre is meghatározhatja egy család pénzügyeit.
Semmiképp sem érdemes tehát gondolkodás nélkül belevágni az igénylésbe. Üljünk le, vizsgáljuk meg a lehetőségeinket, becsüljük meg, hogy a jövőben hogyan alakulnak a bevételeink és válasszunk ehhez mérten lakáskölcsönt.
HOZZÁSZÓLÁSOK (0)